Las comisiones de Finanzas y de Defensa del Consumidor de la Cámara de Diputados dictaminaron este martes los proyectos vinculados al desendeudamiento familiar. El oficialismo consiguió un dictamen de mayoría, mientras que la oposición presentó dos despachos de minoría. El 7 o el 14 de octubre son las fechas en las que podría definirse en el recinto cuál de las propuestas avanzará.

El plenario estuvo encabezado por los diputados Santiago Pauli (LLA) y Hugo Yasky (UxP). Antes de la firma de los dictámenes participaron del debate el vicepresidente del Banco Nación, Alejandro Henke, y Nicolás Ferro, director del Banco Central de la República Argentina (BCRA). Henke sostuvo que el Banco Nación es una entidad de inclusión financiera.

Desde la oposición le recordaron que durante el debate de la Ley Bases el oficialismo había intentado incorporar un artículo para privatizar el Banco Nación, iniciativa que finalmente fue rechazada. Tres dictámenes y posiciones enfrentadas Con las firmas reunidas este martes quedaron plasmadas las diferencias entre el oficialismo y la oposición. Hubo un dictamen de mayoría encabezado por La Libertad Avanza y dos de minoría.

Los despachos impulsados por Unión por la Patria, Provincias Unidas —con la excepción del cordobés Ignacio García Aresca— y la Coalición Cívica alcanzaron 27 firmas. Por su parte, las fuerzas provinciales nucleadas en Argentina Federal, que responden a los gobernadores de Misiones y Salta, Hugo Passalacqua y Gustavo Sáenz, respectivamente, sumaron las firmas de Oscar Herrera Ahuad y Bernardo Biella. Las distintas propuestas tienen varios puntos en común y buscan brindar alivio a los 20 millones de personas que actualmente tienen deudas, en su mayoría con bancos y billeteras virtuales.

De ese universo, casi 6 millones se encuentran en situación morosa, con más de tres meses de atraso en sus pagos. Durante el debate en el recinto podrían alcanzarse nuevos acuerdos y sumarse otras fuerzas con terminales en distintos gobiernos provinciales. La propuesta del oficialismo La Libertad Avanza, junto con aliados permanentes como el Pro y la UCR, mantuvo la premisa anticipada por el presidente Javier Milei: “El Estado no debe intervenir en un asunto entre privados”.

El oficialismo centró su dictamen en la prevención de la toma de deudas, con eje en la educación financiera, la transparencia crediticia y la mitigación del fraude digital. La diputada Silvana Giudici (LLA) destacó la evolución del crédito y sostuvo: “En el año 2023, el crédito estaba en sus niveles históricos más bajos: 6,1 % del producto bruto interno. En solo dos años, este gobierno lo llevó a más de 12% del PBI y la posibilidad de que los argentinos accedan al crédito se duplicó.

Pero, además, los niveles de morosidad se han estancado: es el tercer mes consecutivo en que no crecen. Y la ratio de mora ya está en niveles inferiores al 3 %”. La legisladora cuestionó las iniciativas opositoras y afirmó: “Estas formulaciones del pasado (topes a las tasas, plazos obligatorios, condonaciones de los punitorios) nos recuerdan y nos retrotraen exactamente al punto en el que estuvimos con la Ley de Alquileres.

No aprendieron lo suficiente: poniendo topes ficticios porque lo diga una ley momentánea, lo que hacen es quebrar un mercado, quebrarle las posibilidades de oportunidad a la gente para poder pensar en un país distinto, en la esperanza del futuro y en la construcción del bien común”. Transparencia y educación financiera El dictamen de mayoría se denomina proyecto de ley de Transparencia crediticia, educación financiera, mitigación del fraude digital y protección de los consumidores. La iniciativa establece un marco común de transparencia y protección para los usuarios de operaciones de crédito de consumo.

También busca fortalecer la información para comprender y comparar las condiciones económicas, promover un consentimiento efectivo e informado, actualizar la educación financiera frente a la expansión de los servicios digitales, prevenir y gestionar el fraude digital y facilitar la movilidad hacia alternativas de financiamiento más convenientes. Lee También: Riesgo país: el Gobierno atribuye la suba al contexto global y espera una baja en los próximos meses El proyecto establece que la información deberá permitir identificar el costo total de la financiación y comparar alternativas equivalentes. El Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA), o el indicador integral que en el futuro determine la autoridad competente, deberá exhibirse con una relevancia adecuada.

No podrá presentarse de manera que quede subordinado, oculto o resulte menos perceptible que el valor de la cuota, una tasa promocional u otros elementos utilizados para comercializar el producto. El proyecto de la oposición El proyecto firmado por Unión por la Patria, Provincias Unidas y la Coalición Cívica declara la Emergencia Social y Económica en materia de endeudamiento de los consumidores financieros en todo el territorio nacional por un año desde la publicación de la ley, con posibilidad de prorrogarla por otro año. Durante ese período, las entidades financieras, las emisoras de tarjetas de crédito reguladas y cualquier otra entidad que otorgue financiamiento destinado al consumo de personas humanas no podrán aplicar una Tasa Nominal Anual (TNA) superior a 1,5 veces la TNA correspondiente a los depósitos a plazo fijo a 30 días publicada por el BCRA.

Además, la Tasa Efectiva Anual (TEA) y el Costo Financiero Total (CFT), incluidos intereses, cargos, comisiones, seguros y otros conceptos que integren el costo del financiamiento, deberán guardar una razonable proporcionalidad con ese límite. La iniciativa también prohíbe incorporar conceptos destinados a eludir los topes establecidos y le asigna al BCRA la determinación de la metodología de cálculo y actualización de los límites, además de los mecanismos de fiscalización y control. Un programa para refinanciar deudas El proyecto opositor crea el Programa Nacional de Desendeudamiento Familiar y Personal, destinado a facilitar la refinanciación, reestructuración y cancelación de deudas de consumo de personas que atraviesen situaciones de sobreendeudamiento o vulnerabilidad financiera.

Entre sus objetivos figuran reducir la carga financiera de los hogares, recuperar capacidad de consumo e ingreso disponible, prevenir situaciones de exclusión financiera y evitar que las deudas comprometan las condiciones mínimas de subsistencia. El diputado Pablo Juliano (Provincias Unidas) explicó que se consensuaron cerca de 50 proyectos y que la iniciativa establece un régimen de regularización y alivio financiero puntual. Según detalló, durante 180 días se declararía la emergencia por esta situación y podrían adherir personas con deudas de hasta tres canastas básicas totales.

También se estableció que, al momento de reestructurar las deudas, la cuota máxima no podrá superar el 30% de los ingresos de las personas. “No podés mandar a la gente a hacer un curso de educación financiera cuando le llega el agua al cuello. Entonces, vemos que el dictamen del oficialismo sigue posicionado en la negación del problema que tienen seis millones de argentinos. Nosotros nos concentramos en las personas que no pueden llegar a fin de mes y no pueden hacer frente a sus necesidades básicas”, afirmó Juliano.

La propuesta de los bloques provinciales Con algunas diferencias respecto de los otros despachos, el misionero Oscar Herrera Ahuad y el salteño Bernardo Biella firmaron su propia propuesta. Los tres dictámenes quedaron así listos para el debate en el recinto.